电子现金发展概略谈

字号+ 作者:网络 来源:互联网 2019-05-15 12:00

银联结合“闪付”推出了电子现金这种基于IC卡的脱机消费小额支付系统,这是一种用电子形式模拟现金的技术,它为小额支付应用提供了一种快捷与方便的渠道,具有方便、费用低、不记名等特性。电子现金系统为银行卡支付方式的提供必要的补充,是脱机消费领域的关键支付技术,同时是金融IC卡应用的重要实现,为未来移动支付和小额支付系统打下基础。

一、电子现金简介

现金领域对于零售银行业务的重要性是不言而喻的,大到人类将现金电子化的梦想,各支付组织、支付宝、微信和其他各种公司对移动支付的争夺,小到公交卡、校园卡、超市卡等渗透到每个人生活的现金替代品,都说明了一个事实,“零钱”是零售业务流量的重要组成部分,兵家必争的重要入口。于是银联结合“闪付”推出了电子现金这种基于IC卡的脱机消费小额支付系统,这是一种用电子形式模拟现金的技术,它为小额支付应用提供了一种快捷与方便的渠道,具有方便、费用低、不记名等特性。

电子现金系统支持挥卡(非接触式读卡)和插卡(接触式读卡)的方式进行脱机消费,消费时不需要和后台交互,交易速度快;电子现金余额存在IC卡芯片中,交易遵循标准金融IC卡交易流程,会对卡片做安全性校验,避免伪卡盗刷等情况的发生。与电子现金相似的产品,有Visa的PayWave,MasterCard的PayPass等,他们都是完全的小额免密免签支付,而电子现金结合了我国受理环境和信用体系的特点,专门建立电子现金账户用于小额消费并设置限额来保护用户的资金安全。可以说电子现金集合了零费用,安全性和方便性的交易要求,特别是在公交、快餐店等小额快速支付领域,电子现金为持卡人带来了更加方便安全的支付体验。

二、电子现金存在的问题

电子现金系统有其独特的复杂性,耦合度高,交易路由长,涉及系统多。其中一个环节出问题,电子现金交易就可以发生错误。现阶段主要问题集中受理环境不稳定和相关业务人员对电子现金认识度不高,解决好这两个问题,是电子现金进一步发展的必要条件。

受理环境不稳定体现在两个方面,一个是终端机具可能写IC卡芯片电子现金余额失败,导致电子现金余额和后台余额不符,会引起后续一系列的差错问题;另一个问题是脱机消费“闪卡”问题,即脱机消费时扣了客户芯片电子现金余额,但是交易被交易终端拒绝,使客户无法得到商品或服务。对于“闪卡”问题,在最新的银联卡终端非接受理流程优化改造中,银联应用规范要求,在交易过程中,终端应通过语音或蜂鸣提示和屏幕显示等方式,明确告知持卡人“请重刷”。发生闪卡后,终端进入“当笔闪卡重刷处理流程”。但是,改造量大,改造周期长,终端改造一个任重道远的过程。受理环境的问题一直是一个行业问题,因为涉及到他行机具和各种第三方机具,排查和改造难度大,需要电子现金项目组,卡受理中心,银联,他行,第三方共同查找问题,推进相关机具的改造。目前银联联合各大银行、商户,重点开展非接商圈建设、实现电子现金跨行圈存,大力营造金融IC卡多行业、多场景应用。
对电子现金认识度不高体也现在两个方面,一方面,商户收银员对电子现金不了解,习惯于操作借贷记卡,而不知道如何操作电子现金。由于现在银行卡的磁条和IC卡芯片并存,接触式刷卡和非接触式刷卡方式并存,有时候还必须在终端中选择电子现金应用才能使用电子现金。这就导致,收银员首先需要识别出是IC卡并确认带电子现金功能,并且正确插卡或者挥卡,选择应用也正确,才能正确完成电子现金消费,其中存在各种各样的操作失误可能,使得电子现金的便捷性无法体现。另一方面,客户也对电子现金业务不了解,不会主动要求使用电子现金,即使知道“闪付”,也不知道可以使用电子现金非接快速支付,更不用说还需要去柜面开通电子现金账户才能使用电子现金。在这方面需要加强商户收银员和柜员的培训工作,并且加强电子现金的宣传工作,可以提供一定优惠活动,使客户体检到支付的安全便捷,增加用户粘性。

三、电子现金下一步发展

电子现金发展到目前不温不火,下一步发展需要完善现有交易,历史数据的大数据分析,和电子现金管理端的开发,进一步完善电子现金交易线条;规范电子现金差错处理流程,使得电子现金的异常情况得到妥善处理,业务人员有据可寻。

同时,进一步完善IC卡支付的安全性和可靠性,优化受理环境,配合终端改造,使得写卡失败的情况减少到最小,尽量避免闪卡情况的发生。

然后,进一步推广电子现金应用,发展丰富电子现金的应用场景,包括各种行业应用和特色应用,逐步覆盖日常小额快速支付商户,重点关注于要求支付速度快、便利性高的场所,如超市、百货、药房、便利店、快餐连锁等零售场所和加油站、停车场、旅游景点等公共服务领域,真正做到安全方便快捷的IC卡支付体验。(陈洪美)


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