终于有人说了真话,P2P的实质是披着科技外衣的高利贷

字号+ 作者:财智汇报 来源:财智汇报 2020-06-16 22:02

在数字经济、数字化平台发展的过程中,我们也走过了一段弯路,就是P2P。2006年P2P在我国起步,2012、2013年在我国大规模推开,P2P一下子变成时髦、科技金融的代名词,成千上万的P2P公司诞生,有的叫P2P、有的叫网络金融、有的叫投资咨询公司,五花八门。

一哄而上,几年时间就闯祸了,一个个公司资金断链而倒闭,最后变成系统性风险,大家对这件事记忆犹新。

P2P按照国外的定义,“P”是一个人,另外一个“P”也是一个人,两个人之间互相认识而形成借贷;“2”是指中间有一个平台,只是起介绍作用,本身是不融资借贷的。P2P这种网络金融模式,在发达的美国金融系统、英国金融系统和欧洲都没有展开。

为什么英国人发明的P2P二十年下来只有十来个P2P公司;美国在2002年前后批准搞P2P,15年下来P2P公司也没超过20个企业。他们没发展开来,我们为什么一搞就泛滥成灾?

总结教训, P2P金融实际上是中国传统的农村里以高息揽储的老鼠会、乡里乡亲间的高利贷,在互联网基础上的死灰复燃。老鼠会这类东西本来是熟人经济、乡村经济中的一个陋习,即便要闯祸,也就是几十万元、几百万元,了不得到几个亿,辐射面积不会太大。

P2P通过互联网,不仅可以覆盖一个城市,覆盖几十个城市,甚至可以覆盖到全国,最后造成了网民们彼此之间连面都没见过,就形成几十亿元、上百亿元金额坏账的局面。

P2P存在的五大问题

在互联网平台的外衣下,与现代金融风险管理原则背道而驰的P2P平台,有着高息揽储、乱集资、乱放高利贷款等五大问题:

1.这种P2P公司的资本金是所谓众筹而来。这个众筹是网络众筹,即通过互联网向网民刚性承诺高回报投资拉来的资本金。

2.P2P的融资杠杆从网民来。假设有3亿元资本金,如果要想放30亿元贷款、放100亿元贷款,资本金和贷款之间有一个杠杆,这个杠杆性资金从哪里来?银行资本金通过吸收老百姓储蓄,资本充足率10倍,10亿元资本金一般可以吸收100亿元储蓄,这个资金是老百姓储蓄来的,是有规范机制的,这种储蓄转化为贷款来源、杠杆来源,有资本充足率、存款准备金、存贷比、坏账拨备等一套制度监管组合在一起的信用系统。

3.放贷对象通过互联网面向所有的没有客户关系、没有场景信息的网民。P2P企业对网民乱放高利贷,对网民高息揽储,对网民众筹资本金。本来互联网最大的特点就是它的客户群、产业链会雁过留声,是有场景的,但是P2P的服务对象作为互联网上对象,并没有具体的产业链,也没有什么场景,导致互联网的信息起不了客户信用的补充作用,但是互联网穿透辐射贷款放出去的速度又异常快,只要有人想借高利贷,钱就会被立刻借出去,造成了P2P平台跟网民乱放高利贷,对网民高息揽储,跟网民众筹资本金的混乱现象。

4.借贷资金短长不一。由此导致靠借新还旧形成庞氏骗局式的资金池,而这个资金池不由任何其他方面监管,仅由P2P公司平台负责。

5.一旦出事,要么P2P企业卷款而走,要么瘫痪无法运转。

究其原因,根源在于对有可能出现的严重后果缺少预判,也没有在监管层面上形成“资金要第三方存管,放贷要有抵押物,投资项目与投资者要一一对应”等负面清单,导致P2P网贷脱离了纯粹的“P to P”的原意,异化为互联网的民间集资和高息揽储。

针对P2P金融,只要稍有金融常识,就应该判断出这是新瓶装旧酒——新瓶指的是互联网,旧酒指的是封建余孽式的老鼠会、高息揽储式的高利贷。

无论是P2P也好,互联网金融也好,不管打着什么旗号,只要向网民高息揽储乱集资,只要跟网民搞乱集资、众筹资本金,只要在网上乱放高利贷,最后这个企业必将借新还旧形成不断循环,俨然成为庞氏骗局。所以,基于互联网的辐射性、穿透性,就应禁止,因为这个过程是无法有序控制的。

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